[摘要] 提前还房贷怎样才合算
编者按：2012年1月1日众多房贷族将迎来调整利息的日子。今年央行连续两次降息，房贷年利率下调了0.5个百分点，5年以上贷款年利率从原来的7.05％下调至6.55％。大部分银行都将在1月1日开始按照央行的新利率调整房贷。但各家银行调整利率的时间并不完全一致，有一些银行将根据合同约定时间调整利率。
降息后到底能节省多少钱？以100万元20年期的贷款为例，今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05%，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为7783元。两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，明年每月偿还金额7485元，每月减少了近300元。
到了年末，拿到了年终奖，有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉，减轻每月的房贷压力。但是不是提前还款就是一个的选择呢？
以下情况适合提前还贷：一是处于还款初期的借款人，尤其是选择等额本金还款的借款人。等额本金是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。如果20年期的贷款，借款人可以选择在五年以内提前还贷。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，特别是一些已经有一套处于贷款中的房产，而打算将剩余资金再次购房的消费者。因为现在政策对第二套房的首付及利率都要高很多。
以下情况不适合提前还贷：一是签订贷款合同的时候享受7折的利率优惠。利率享受7折优惠后，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。这样可以选择更好的投资渠道且投资高于贷款利率的投资产品。二是对于等额本息还款的贷款人而言，每月还款总额固定，本金递增利息递减，如果借款人已经还款到了中期，已经偿还掉了大部分的利息提前还款还的是本金，提前还贷意义有限；而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
总之提前还贷，要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，要考虑这些问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
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