[摘要] 最近许多二线城市银行开始暂停房贷，目前已经蔓延到了广州甚至北京。今年继续大涨的房价，仅首付部分就已经掏空多数购房者的口袋，如果再得不到银行的贷款支持，普通人只能放弃圆房之梦了。
最近许多二线城市银行开始暂停的房贷，目前已经蔓延到了广州甚至北京。今年继续大涨的房价，仅首付部分就已经掏空多数购房者的口袋，如果再得不到银行的贷款支持，普通人只能放弃圆房之梦了。
一直被全球银行业公认为最安全的贷款品种之一，房贷怎么突然被中国银行业弃如敝履？这是短期行为还是长期行为？
我的观点是：这既是短期行为，也会成为银行的长期原则。购房者要准备更多的首付和更多的融资来源了。这也许对抑制房价会起到一定正面的作用。
从短期来看，即将进入一年当中的最后一个的季度，银行全年的整体放贷额度已经用掉七八成，股份制银行甚至会更多。仅从房贷部分的额度来看，由于房产市场的火爆，以股份制银行为代表的中小银行大多已经用尽。另外出于业绩考核的目的，银行当然更愿意将有限的贷款额度放给能出高价的客户，比如小微企业等。
让我们来看看购房者和小微企业主都能出什么价吧。首套房利率是央行管制的，目前首套房大多采用基准利率，目前执行的五年以上基准利率是6.55%；少数首套房能获得八五折利率，即5.57%；二套房执行1.1倍利率，即7.20%。
但普通的企业只要能贷到款，愿意出的价格远远高于购房者。有统计表明，中小企业平均贷款利率在8.5%~11%之间，这还不包括银行在价外直接间接收取的咨询费、管理费、担保费等等。
从长期来看，随着利率的市场化不可逆转地推进和房地产市场波动加大，房贷在银行心目中的地位会不断下降。房贷原来受欢迎，最主要是因为安全性强，楼市二十年的市场化进程中房价一直快速增长，作为抵押物的房产，每过几年价值都会翻番。但随着价格增长的速度，波动性也在加大，尤其在炒作过度的城市，很多房产贬值到了贷款额度以下。温州今年就出现了多起房主为了不还房贷放弃房产的案例。
从政策角度来看，政府原来支持房地产大发展，银监会将房贷的风险权重定为50%，这对资本金匮乏又处于大扩张阶段的中国银行业来说，是的放贷动力。但随着房产泡沫加大，这项政策已经开始受到质疑，在去年的《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》中，二套房贷的风险权重从原来的50%大幅提高到60%。虽然最后的定稿取消了这一条，明确将个人住房抵押贷款风险权重回归到统一的50%，但可见无论是银行业界还是管理层，都开始重视房贷的风险防范。
房贷从“宠儿”到“弃儿”，最重要的原因还是成本与售价之间的利差在缩小。从银行吸收资金的成本看，利率市场化大潮不可阻挡，虽然还没有明文放开存款利率上限，但利率相对市场化的理财产品越来越成为银行资金来源的主流，平均成本超过4%。存款利率放开后，成本还会继续上升。与6.55%的房贷相比，息差只有2.5个百分点左右；与原来大量七折的存量房贷相比，银行几乎没有钱赚。
银行行为的变化，必然会影响到楼市的价格和产品结构，虽然这个过程漫长，但会长期持续。无论购房者、开发商还是政府，都需要考虑该如何适应这个变化了。
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北京高房价下80后买房记 求实用只选对不选贵
古有梁山伯与祝英台，外有罗密欧与朱丽叶，这些爱情故事是永不磨灭的经典。如今，80后成为爱情故事的主角。和经典爱情故事一样，80后的准夫妻们在迈入幸福殿堂之前，总有一段崎岖的道路要走，“婚房”则是必须逾越的大山。
80后成购房主力军
如今的80后，年纪已在22-32岁之间，他们正逐渐成为社会的中坚力量，他们的购房需求正在释放。近日，笔者在台州多个区域几个楼盘销售中心发现，前来看房的人群当中，80后模样所占的比重正在增多。不少楼盘的销售人员反映，调控之下，首次置业的购房者比重正在加大，特别是2012年个人信贷相对宽松，前来看房的年轻人比之前要多。
“准备近期买房，所以利用周末到处看看。”笔者在台州某新盘的售楼处遇见了和女友一同前来看房的小陈，他们是典型的80后。
“近期来我们这买房的人群在20-40岁左右，其中大部分是80后的置业者。”售楼处负责人王利梅告诉笔者。80后，正在成为购房群体的主力军。
购“婚房”追求独立
小陈告诉笔者，买房主要是为后年结婚做准备，他希望结婚后和父母分开住，能够有自己私有的空间。
和小陈一样，大多数80后年轻人希望在结婚后能够独立。记者随机对50位80后年轻人进行调查时发现，有74%希望和父母分开居住；20%愿意短时间内和父母共同居住；仅有6%愿意一直与父母住在一起。
在调查中记者发现，这50位80后年轻人中有86%有意在近两年买房，主要目的就是为了结婚。购置婚房，成为80后年轻人迈向独立的步。
高房价下80后普遍“啃老”
“如果能一步到位就好了，直接买个110㎡左右的小三房。”在台州经济开发区某楼盘看房的小郑告诉记者。不过他承认，以目前的经济实力，在台州新城区买三房几乎不可能，即使是买两房也需要家人的大力支持。
虽然希望独立，但理想与现实差距总是很大。在接受调查的50位80后年轻人中，94%的人认为目前台州的房价偏高难以承受，仅有8%购房不需要父母的帮助，而且只能选择比较偏远的地区。在付款方式方面，有98%的80后年轻人选择按揭贷款买房，有超过50%人需要父母完全垫付首付款。在高房价与购“婚房”的矛盾之下，多数80后成为十足的“啃老族”。
追求实用选对不选贵
在不少业内人士看来，80后置业者在购房时应该从实际出发，不一定要做到一步到位，在现阶段或未来的五至十年内够用就行。业内人士表示90㎡以下的房源是较为适合做婚房的。在区域选择上，目前经济开发区的一些刚需盘仍是婚房的选择。而随着台州各县市区刚需产品的入市或即将入市，80后购“婚房”的选择余地也更多。
此外，有专家提议：“正常情况下，刚刚毕业不久的年轻人不具备买房的能力。80后一代人的居住观念应该改变，短期内可以选择租房。等有了一定的经济实力，再考虑买个小两房，甚至可以考虑一些小面积商住类产品作为过渡。”
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