[摘要] 23日，保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，试点将在北京、上海、广州、武汉4个经济发达城市拉开序幕，这意味着上述全新的养老方式在争议中迈出了新步伐。
23日，保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，试点将在北京、上海、广州、武汉4个经济发达城市拉开序幕，这意味着上述全新的养老方式在争议中迈出了新步伐。
当前，我国银发浪潮来袭，60岁以上老年人口超2亿，而养老保障水平总体上还处于比较低的阶段。推进以房养老等新型养老方式，无疑有助于完善养老保障体系，丰富养老保障方式。
不过从国际经验来看，“以房养老”尚属小众产品。而结合我国现阶段的国情，“以房养老”也面临着与传统养老方式的博弈、房价不确定因素的风险等。正因为此，“以房养老”注定将是一项系统工程，只有在保险机构完善产品设计、购买者量力而行、政府加强监管的情况下，各个链条紧密咬合，才能让补充养老的作用真正落到实处。
保险版“以房养老”方案一经推出，引起各方广泛关注。以房养老产品属小众金融消费产品，中国养老体系建设还需政府、企业、个人等携手共建，养老保障三个支柱缺一不可。
幸福人寿监事会主席、中房集团原董事长孟晓苏是“以房养老”的首倡者。早在2003年，他就将“住房反向抵押保险”相关问题，起草报告递交国务院，并得到肯定批复。由于“以房养老”是新生事物，各方都十分谨慎，且有很多问题存在争议疑惑，对此，上海证券报记者专访了孟晓苏。
开始规模不宜过大
问：“以房养老”指导意见出炉后，有人认为很多老人有房屋但没有货币资金，因此市场规模小不了。也有人认为因老人可有更多选择市场规模会更小，您怎样看？
答：保险版“以房养老”实际上就是“住房反向抵押贷款”。即拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对投保人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给投保人，一直延续到投保人去世。它使得投保人可以提前支用该房屋的销售款，投保人在获得给付金的同时，将继续获得房屋的居住权。当投保人去世后，相应的金融机构对房屋进行销售、拍卖，所得用来偿还贷款本息。
“住房反向抵押保险”产品对中国社会应对老龄化有重大意义。同时应该看到，“以房养老”具有“三高”特征，即适用于高房价城市、高潜质房屋和高素质老人，而无子女老人和“失独老人”则是最合适的购买群体。加上老人考虑事情多，我不主张试点期间摊子铺得过大，一定要稳扎稳打。
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