[摘要] “你留下房子，我为你养老”，这听起来像是哪家的子女和家中的老人之间的约定，但实际上，却是在提出一种新的养老模式。作为国内第一款“以房养老”保险，幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）产品”，在经历了长达10个月的试点后，正式进入国人的生活。
“你留下房子，我为你养老”，这听起来像是哪家的子女和家中的老人之间的约定，但实际上，却是在提出一种新的养老模式。作为国内款“以房养老”保险，幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）产品”，在经历了长达10个月的试点后，正式进入国人的生活。
业内人士认为，中国正在步入老龄化社会，以房养老可以给正在进入老龄化的中国社会多一道养老保障。以住房抵押换取养老保障，对于那些无子女或在赡养问题上受制于子女的老人，提供了一种新型的养老选择。
但是，距离去年7月保监会确定在北京、上海、广州、武汉4个试点城市推行以房养老试点已经过去了将近10个月，由于房产传续、养儿防老等旧观念制约，目前对这一模式的接受度仍较低。而对于保险公司来说，未来房价涨跌难以预测，以房养老保险产品还是一个风险很高的“买卖”，很多公司仍在观望中。
资深理财师阎涛介绍，“以房养老保险”不同于大众观念里的“以房养老”，相当于已拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，然后每月或每年从金融机构领取“养老金”，同时将继续获得房屋的居住权并负责维护，一直延续到借款人去世。当借款人去世后，金融机构获得房屋的产权，进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款本息，享有房产的部分。
受限传统观念
“以房养老”虽然能够提高投保者的晚年生活水平，但同时也会让投保者承受“什么也没留下”的心理压力。从根本上说，与传统文化存在冲突
“以房养老”是指拥有住房的老年人将房屋产权抵押给银行或保险公司等金融机构，金融机构按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，将其房屋的价值分摊到老年人预期寿命年限中去，按年或按月支付现金给投保人直至其去世，相当于提前支用该房屋的销售款。投保人在获得现金的同时，继续获得房屋的居住权并负责维护。当投保人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，对其进行销售、出租或者拍卖，从而获得房产的部分。因其操作过程像是把抵押贷款业务反过来做，如同金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房，所以也被称为“反向抵押贷款”。
以房养老作为新的一项缓解人口老龄化，为老人提供更好养老补助的优惠政策。它的实施引起了很多人的关注，这样的改革实际上挑战了很多中国人的传统思想。在中国人根深蒂固的想法中“但存方寸地，留于子孙耕”，很多老人都会选择在百年后将自己的一切都留给自己的孩子。而现如今的政府的“以房养老”政策却要让老人将房屋抵押出去，让自己辛苦一辈子也难以攒下一套房子让给别人。
关键就在“以房养老”的前提上，老人必须将拥有完全产权的房屋抵押给保险公司。对于这点，估计中国有很多老人接受不了。
“像上海、北京的房价多高啊，年轻人单凭自己的收入想要买一套房子，这几乎是不可能的，做父母的不会为了过得舒服点，把房子抵押给保险公司。”《国际金融报》记者在采访中了解到，“在国外，孩子成年后与父母就在经济上独立，可我们中国人代际之间的"经济账"没那么清楚。即使孩子已经成年，结婚买房都能得到父母的大力支持。很多老年人觉得，如果子女无暇照顾，可以去养老院，把家里的房子租出去，用租金养老，总比把房子留给保险公司合适。”
南开大学经济学院风险管理与保险学系教授朱铭来认为，“以房养老”虽然能够提高投保者的晚年生活水平，但同时也会让投保者承受“什么也没留下”的心理压力。从根本上说，与传统文化存在冲突。“一般而言，这样的商业模式只适应特定人群的需要，并不容易推开，保险公司开发产品也要注重客户分层。”
保监会“以房养老”试点意见出台以来，只有一家公司申报了一款产品，其他公司都在观望。对于这种情况，保监会相关负责人认为，这不是个利润丰厚的市场，老年人问题又十分复杂，处理不好就是大问题，观望者都希望有人先去吃螃蟹，探探路。“毕竟是款产品，不可能尽善尽美。但它至少给了人们又一种选择。”
此外，中国社科院社会学研究所副研究员谢雨锋认为，当前群众对保险行业信任度不高，也是推行“以房养老”的阻力之一。“房屋对于大部分老年人来说是重要的财产，他们不会轻易将房屋抵押出去。”同时，由于政策还在试点阶段，市场上缺少成熟、专业化的商业机构来开展这一业务，机构和客户之间很难建立良好的信任关系。
谢雨锋坦言，“以房养老”的前景可能并不明朗。他认为，“以房养老”更适合那些手中有多套房产的老年人，“基于中国的传统文化背景，居家养老、机构养老必然还是主流养老方式，"以房养老"只是一个有益的补充。”
传统的家庭观念中，子女是老年人财产的直接继承者，而在“以房养老”模式下，老年人以房屋抵押用于养老，这意味着子女将不再拥有老年人房产的继承权。在传统的养老方式被打破的同时，老年人与儿女之间的问题也将不可避免地出现。正是由于害怕与子女之间出现隔阂，老年人对是否选择“以房养老”会有所顾忌。
上海大学社会学系教授瞿小敏认为大可不必如此，“现代社会充满着激烈的竞争，子女本应靠自己的努力过上幸福的日子，以房养老将传统上本应留给子女的房屋用于养老，将消除一些子女对父母的依赖心理，反而有助于培养子女的独立意识。”在瞿小敏看来，对于采取“以房养老”的家庭来说，老年人的养老有了重要的经济补充，儿女的经济负担减轻了，有较多的闲暇时间来陪伴老人，这在一定意义上反而有助于对老年人的精神赡养。
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