[摘要] “你留下房子，我为你养老”，这听起来像是哪家的子女和家中的老人之间的约定，但实际上，却是在提出一种新的养老模式。作为国内第一款“以房养老”保险，幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）产品”，在经历了长达10个月的试点后，正式进入国人的生活。
借鉴海外模式
“以房养老”作为其他养老方式的补充，更适合拥有两套或两套以上房产的，无子女或者不涉及遗产继承问题的老人，只是一种“小众”形式的养老方式
“以房养老”在中国是新鲜事物，但在美国、日本、新加坡等发达国家已推行多年，成为养老收入来源的一项重要补充和组成部分。在老龄化问题日益引起关注之际，发达国家“以房养老”的经验教训值得借鉴。
美国是早推行“以房养老”的国家之一，经过几十年的发展，目前已建成世界上规模大，制度灵活的“以房养老”体系。美国就开始试水“以房养老”模式，随后欧洲国家、日本、新加坡等国纷纷效仿。在过去的20年里，“以房养老”模式逐步发展成熟。目前，美国、加拿大、英国、新加坡等都有各自的“以房养老”服务体系，积累了相当丰富的操作经验。
美国“以房养老”模式也被称为“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上的老年人，分三种，前两种与政府行为相关，后一种则由金融机构办理。
种是经美国国会认可，联邦政府保险的“倒按揭”贷款，美国大约90%的“倒按揭”贷款属于此种类型。第二种是由政府担保的“倒按揭”贷款，该贷款由美国联邦抵押协会办理，有固定期限，而且老年住户须搬移住房及实施还贷计划后才能获得贷款。第三种是专有“倒按揭”贷款，此“倒按揭”贷款模式由不同公司推出，根据客户群分类而有一定的差异性，贷款对象资格无需政府认可，属于个人理财产品。此方式可让发放贷款机构与住户共同享有住房增值，但放贷款机构要求保留住房资产的25%-30%作为偿还贷款的保证。这虽然减少了放贷额度，但有利于住户对住房增值部分的。
从发达国家“以房养老”的经历看,“以房养老”要推广,需要为老人提供可靠的保障,灵活的放款和赎回安排,而这离不开政府的保险和背书。但是,由于此类贷款周期长、风险大,如何防控政府保险背后的风险,尤其当一国经济遭遇重大危机、违约事件大量出现时,依然值得警惕和探索。
“以房养老”在美国实行已经超过了15年，已经形成了一套实施的现实基础。首先，老年人容易成为“房子富翁，现金穷人”，子女独立后，有现金养老的需求；其次，国外的房产价值评估和保险金融体系相对健全，排除了人们对风险的担忧；还有很重要的一点是，美国的房产不算支柱产业，年轻人奋斗个5到7年就可以买下一套，完全没有必要等着老人遗赠。
“以房养老并非权宜之计，这种模式在全世界是得到公认的。”北京吉利大学健康产业学院院长乌丹星说，现在一些人对“以房养老”存在误解，国家提倡“以房养老”是想更好地完善养老体系。养老应该是多层次的，“以房养老”是其中有效解决养老问题的一种方式。即便是社会福利较优越的西方发达国家也在推行“以房养老”，说明这一模式的需求和市场基础是存在的。
中国社科院研究生院经济系博士生陆明涛认为，对于不少人担心“以房养老”的家庭伦理问题，可以按照国际惯例开征遗产税后，“以房养老”将成为子女欢迎的养老形式。在一些国家和地区，遗产税往往是高税率的，以至于房产对于子女没有太大的吸引力，而父母将住房反按揭给银行，将减少子女向父母支付的赡养费用，减轻子女的负担。从中国的发展趋势来看，遗产税开征应该只是时间问题。
一直以来，“以房养老”都存在非常大的抗议声，就是认为是政府借助此类产品在推卸养老责任。事实上“以房养老”也仅是一种自愿选择的养老方式，并不能替代国家基本养老保险体系。即使国外拥有成熟的“以房养老”模式，也并非主流，只是社会养老保障体系之外的补充形式。
有行业人士更是指出，“成功”的美国常被用来支持中国“以房养老”推广，殊不知“以房养老”在美国却是相当“不受待见”。
据悉，“以房养老”作为舶来品，即使是在运作成功、成熟的美国，一开始也是不受美国老人的待见，在2008年金融危机之后，更是节节败退。“住房转换抵押贷款”损失惨重，三大支柱之一的“财务自由计划”更是因为开发商破产而退出市场。
幸福人寿副总裁曲和磊表示，该公司的“以房养老”业务在试点期间优先在孤寡失独老人、低收入家庭和高龄老年群体中推行。“我们不急于追求业务量的增长，而是希望能积累些经验，让中国式的"以房养老"有个比较稳步的开端”。
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