[摘要] 伴随老龄化社会一步步走来，价格昂贵的房子已成家庭最主要财产，“以房养老”因此很可能会成为一种趋势。那么到底什么是“以房养老”？以房养老”有什么作用，需要具备什么条件？“在中国实施又有什么困难呢？
中国"以房养老"面临五大问题
在国外，“以房养老”是一种成熟的金融养老方式，但在国内，这种做法却还处于刚刚起步的阶段。业内分析“以房养老”要想本土化，“中国式以房养老”要想取得成功，仅靠国家有关部门出台《意见》的推动还远远不够，就目前的现状来看，至少需要迈过以下五道门槛。
老人观念难以接受
目前，中国大多数老人表示无法接受“以房养老”，在他们看来，房子是要留给子女的。虽然养老金并不多，但大多都可以依靠子女补助维持生活。此外，还存在一个客观因素，目前，中国没有开征遗产税，这也在间接上鼓励子女继承遗产，反对老人“以房养老”。
适用人群较窄
首先，老人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活;其次，老人拥有对房子的产权，才有出租或者抵押房屋的权利。最后，老人经济状况适中，因经济条件很好无“以房养老”必要;经济条件过低不具“以房养老”条件。结合中国目前养老情况，符合以上条件的老人为数不多。
70年产权阻碍"以房养老"
中国推行的住宅用地70年年限也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故后，房子的使用年限更是所剩无几。保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本，一方面所能承受的给付能力有限，另一方面风险也较大。
金融机构阻力重重 风险大
“以房养老”金融产品推出的阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。
法治环境：评估不规范 公正难保证
“以房养老”需要透明、公正的法治环境。“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。就拿房地产评估来说，由于起步较晚，中国房地产评估机构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞争，有争议的评估结果，尤其对于弱势群体来说，更难以得到及时、公正、合理的处理。
延伸阅读
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
