[摘要] 23日，保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，试点将在北京、上海、广州、武汉4个经济发达城市拉开序幕，这意味着上述全新的养老方式在争议中迈出了新步伐。
保险大数法则是优势
问：此前有商业银行试点“倒按揭”，也就是住房反向抵押贷款。抵押给银行和交给保险公司有何不同？
答：与银行不同的是，保险采取的大数法则护卫老人终身。保险公司承担长寿风险。保险公司必须依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活后顾无忧。之前国内银行推出的“倒按揭”多为定期产品，只管一段时间。
同时，保险公司承担房产价值波动风险。老年人过世后，保险公司对于房产处置所得，偿还保险公司已支付的养老金本息后，剩余部分依然归房主的法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老金本息，保险公司将承担房屋价值不足的风险，不可再向老年人的家属追偿。而之前国内银行的“倒按揭”，房主家人不能参与房屋处置后的更多的。
当然，老人还可以选择卖房养老、租房养老。保险的“以房养老”方式，只是老人选择的方式之一。
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