[摘要] 23日，保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，试点将在北京、上海、广州、武汉4个经济发达城市拉开序幕，这意味着上述全新的养老方式在争议中迈出了新步伐。
要留意道德风险
问：很多人担心，老人把辛苦半辈子挣下的房子抵押给保险公司，万一房价评估过低，出现损害老人利益的道德风险咋办？还有没有别的道德风险？如何预防？
答：房屋评估过低的风险基本可以解除。指导意见明确房产价值由具备国家一级资质的房地产估价机构进行评估。同时该产品的犹豫期是30天，老人有充分时间考虑。任何一方认为不合适都可以拒签。还有人担心保险公司是否会出现违约。这种道德风险受限于严格监管，也很难发生。
当然，也要防止出现“逆向选择风险”。即防止投保人在投保后作出非理性的选择。在成熟国家曾经出现过，老人投保后选择自杀，或者对房屋本身不爱惜，甚至是破坏行为。但合同签订时，维护房屋等内容包含在合同内。同时，房屋增值部分要共享。因此，“逆向选择风险”也很难发生。
值得注意的是，目前在试点期间，现有制度还有待完善，需要有包括保险经纪公司在内为老人服务的中间机构，为高龄老人、无行为能力的老人服务，包括阅读解释条款，以防止出现违反老人意愿的情况发生。
房价下跌风险由保险公司承担
问：房价下跌风险谁来承担？为什么一些大的寿险公司并没有出现在试点调查的名单里？
答：刚才我说过，保险公司承担房产价值波动风险。对保险公司而言，更多的是房价下跌带来的风险，因此部分大型寿险公司有所顾虑，未参与试点调查。
其实，房价即便跌了，保险公司也要按照原有的保险约定执行。况且，保险公司赔钱，但赚钱的是老人。保障老人收入水平不下降，这有什么不好？接下来，要做好此轮试点工作，利于今后工作全面铺开。包括今后可以增加产品的品种选择，更好地满足老人需求。同时，还需要政府出台相关税收优惠等，构建更好的生态环境。
随着老人入保后，保险公司后续服务要跟上。老人有了钱，如何更好地安排好自己的生活？目前在许多地方，价格低廉的养老院资源稀缺，而中高档的又无人问津。如在北京，一些养老院每月6000元的价格，很多老人就很难承担。如果老人有了钱，可以给自己养老找更惬意的中高档养老社区，这也可以鼓励保险公司建立更优质的养老社区，延长养老业服务链。
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